キャッシング利用マニュアル

契約は、リボルビング（包括）契約と一般契約の２種類です。
リボルビング契約は契約期間に繰り返し借入できますが、一般契約は借りた後は返済だけで、途中で借りる時は別口で契約するかか既存の契約を更新する必要になります。
不動産担保などの高額商品以外、ほとんどの契約リボルビング方式です。

返済の方式はいろいろあります。主に下記の６種類です。

(1) 借入金額スライドリボルビング方式
新規借入・追加借入など、借入をした時点での借入金額（総額）を基準として返済金額が自動的に変動します。

(2) 借入残高スライドリボルビング方式
返済をして一定の残高になると、自動的に返済金額が減少します。返済金額が下がりますが、返済回数は増えます。

(3) 元利金等方式
借入金額に利息を加えて分割返済する契約方式です。ボーナス併用払いなど、高額・長期になる時に使われます。

(4) 元金一括（自由返済）方式
契約の終了日を定めて、それまでの期間を利息払いにする契約方式です。元金を返済する分が組み込まれないので、毎月の負担は減りますが、元金に対する利息も変わらないので、借り入れる期間が長いほど実際の金利負担は増えます。

(5) アドオン方式
マイカーローンでよくある契約方式で、最初に契約期間の利息が計算されて組み込まれます。アドオン方式は途中で解約した場合に金利を引き直すと、法定金利を超える時があり、貸金業では禁止となっています。

(6) 手形決裁
自己振り手形を預けて銀行から返済する契約方式ですが、事業主にとっては万一の事故で銀行取引が停止になる時もあって、リスクが高いです。現在、扱っている企業はほとんどありません。

店舗に電話して、根掘り葉掘り聞かれるようなことはありません。
公式サイトに設置されている「申込フォーム」に必要事項を記載して送信するだけで簡単に審査、借入ができます。
審査内容は店頭窓口と同じですが、24時間いつでも申込ができ、気楽に借りられます。
インターネットで申し込むと、特典がある企業が多いです。

消費者金融は銀行と違って利用の時に、本人確認等の審査だけで信用度を判断します。
担保も保証もなく、スピーディな貸付を行います。「消費者にとって便利なキャッシング」がモットーです。
信販や流通系のカード発行手数料や年会費などの費用は一切いりません。
金利は利用した期間で計算するので、利用期間が短ければ、利息も少なくなります。

東証一部に上場しているシンキが先駆者であるサービスです。
今では、無利息キャッシングをしている金融業者も増えてきましたが、シンキの「ノーローン」以外は新規借入が条件です。
「ノーローン」は残高がゼロなら、完済した後の再利用しても何度でも無利息で借り入れできますが、他社ではできません。

貸金業登録と抹消を繰り返し（無免許の場合もある）、高すぎる金利で貸し付けたり、脅迫して取り立てる業者のことです。明らかに違法です。
約１週間で返済させる「短期貸し」が代表。貸付時に利息を先取りすることが多いです。
（例）30万円の契約で20万円を貸し付け、30万円を返済

「ヤミ金融」以外にも、「ショッピング・ローン」といってクレジットカードで購入させ、その物品をバッタ屋に流していくらかの金品を受け取という手口もあります。
どちらも借金に苦しんでいる利用者を対象としています。

何らかの形で被害にあった時も、脅迫まがいの取立てや高金利は貸金業規正法だけでなく公序良俗に反するので、「契約の無効」を主張できます。
被害にあった時は、生活センターなどに速やかに連絡してください。

貸付を行うことを装って利用者を集め、その利用者を他社にて借入をさせ、法外な手数料をとる業者です。
金融機関の近くで借り終わるのを待って、借りた直後に現金で受け取って、金を受け取った証拠を残さないケースが多いです。

金融業者とは無関係なのに、「紹介したことで借入できた」と思わせるのが手段です。
現在、社会問題となっているので注意して下さい。
法律上での紹介手数料は5％です。5％でも紹介屋を利用しないで下さい。

消費者金融の場合、入会金と年会費はＪＣＢ等と提携していなければ一切かかりません。銀行、クレジット、流通系カードとは大きく違います。

昭和50年台、サラリーマンを対象とした消費者金融がいわゆる「サラリーローン（サラ金）」です。その後、高すぎる金利・必要以上の貸付・厳しい取立で、社会問題として取り上げられました。

消費者を保護するため、当時の政府は貸金業の規制等に関する法律「貸金規正法」を昭和58年11月1日より施行しました。
消費者金融業者登録制の実施、金利の上限を制限、取立の規制、誇大広告の禁止などが主な内容です。
消費者金融業界はシステム・サービス面などを変更せざるをえなくなりました。いわゆる「サラ金冬の時代」です。

今では、消費者金融業界の営業努力により、消費者金融の悪いイメージは払拭されつつあります。
最近「ヤミ金融」が問題となってますが、サラ金とは別問題です。

現在の上限金利は実質年利率29.20％（実質）が金利の上限です（改正出資法）。10万円なら１日で80円です。
借りる基準としては、この金利をベースに考えます。
目的ローンなど、利用目的がはっきりしていれば、低金利で契約できることもあります。
利息は下記の数式で算出できます。
（元本）×（金利）÷365×（日数）＝（利息）
※閏年なら366日で計算します。
※日数は利息充当日の期間です。

（例）10万円を29.20％の金利で1月1日に借り、1月25日に返済します。
計算日数は借りた日も含みます。つまり、1日から25日で「25日間」です。
200,000×0.292÷365×25＝4,000
全額を返済する時、合計金額は、204,000円です。

無人契約機などは年中無休での営業ですが、審査機関（情報センター）はそうではありません。
日祝日に利用した場合、借入金額は多くても10万円が限度です。
事前に審査にパスしている場合は例外です。
事前（平日）にインターネットで申込をして、休日に無人機で契約する場合は、休日でも希望の金額を借入できます。

独身なら問題ないですが、家族がいる場合、大変なのが契約書類の交付です。
個人名で送付したりと金融機関も工夫していますが、万一という場合もあります。
このような場合は、申込はインターネット、契約は無人機がオススメです。
事前に審査されていれば、5分前後ですみます。

個人のプライバシーは民法でも保障されており、夫婦間であっても借入の事実を伝える事はプライバシーの侵害となります。
金融機関では、プライバシーに関して十分に配慮をしています。

今、利用しているクレジットカードの種類・金額・過去の利用歴などの情報を金融機関が提供し合って利用し合うための信用情報機関というものが存在します。
利用者は登録されている自分の信用情報について開示請求をすることで、登録されている情報内容の説明を受けられます。
信用情報機関が収集・提供する信用情報は、クレジットカードやローン等の申込、利用した事実、返済の実績などについての情報と破産宣告・失踪宣告などの公的記録です。
信用情報機関は業種（銀行・信販会社・消費者金融専門）別に設立された機関と、業態の中間的に設立された機関があります。
その機関同士で、事故情報の相互交流をして、過剰貸付・多重債務者が発生しないように努めています。
この相互間情報互換システムがCRIN(Credit Information-Network)です。

審査方法は金融機関によってマチマチです。
規模が中堅以上なら「スコアリング・システム」を導入してる金融機関が多いです。
顧客の取引実績を居住、勤務先状況などのデータを参照して回収不能となるケースを数字に換算して、新規に申し込む時に回収不能となる債権をこれに一致させることで事前に予測するシステムです。

「スコアリング・システム」を通過した場合は、居住・仕事先の在籍確認です。
自宅の電話がつながらなかったり、欠勤している場合は、ここで断られる場合もあります。

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